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如何選擇人生第1支基金？
◎文∕郭莉芳【轉載自：第78期│輕鬆理財】
了解自己，才能踏出成功投資的第一步。想要選擇最適合投資的基金，最好先釐清自己的投資屬性、離理財目標的年限後，再來進一步考慮。
阿寶跟阿貴相約出去看電影，兩人聊到投資經驗，阿貴說：「選基金就像選男女朋友一樣，不合適就要趕緊換，才不會賠上時間成本。」對阿寶這個基金投資新手來說，光怎麼選基金就是一個問題，更遑論轉換基金標的了，於是向阿貴討教投資經驗。
阿貴說，因為每個人對於期望報酬與風險承擔度都不一樣，因此並沒有一支基金能適用每一個人，他建議阿寶還是依照自己的理財目標與投資屬性來做選擇。
了解自己是投資的第一步
首先，建議阿寶要先了解自己的風險承受度，也就是投資屬性是屬於一點虧損都無法忍受的保守族；或是可以忍受高報酬伴隨高風險，心臟夠強的積極族。再進一步分析自己的理財目標是什麼，也就是目前離理財目標還有幾年的準備期，例如三年後想買車、五年後想結婚等，這會牽涉到阿寶選擇的基金屬性。
以下便先將人生分成幾個階段，分析不同年齡所可能面對的理財目標，與風險程受度，並建議合適投資的基金類型。
四大人生階段的理財狀況
人生階段
20〜30歲青年期
30〜45歲壯年期
45〜60歲中年期
60歲以後退休
狀況
單身、社會新鮮人、事業剛起步
進入婚姻狀態、有家計負擔、收入也增加
收入高原期、家庭負擔逐漸減輕、做退休準備
收入頓減、生活負擔單純化
投資屬性
冒險犯難型
積極型
防禦穩健型
保守型
財務能力
低
中
高
中低
風險偏好
高
中高
中低
低
風險承受度
中高
中高
中
低
理財目標
資產成長增值
資產成長增值
資產增值與收益並重
每月有固定收益
適合基金類型
單一國家股票基金
區域型股票基金
全球型基金
區域型基金
高收益債券基金
全球型股票基金
區域型股票基金
公司債債券型基金
債券型基金
全球股票型基金
製表◎郭莉芳
5個簡單步驟，決定人生第一支基金
上述的表格是一個概略的建議，但不見得相同年紀的阿寶與阿貴便適合同一支基金，假如阿寶是個理財行為偏保守的人，便不建議投資高風險的單一國家基金，因此在自我評估時，最好依循以下幾個步驟：
Step１：了解自己的投資屬性是屬於積極、穩健或是保守型。
↓
Step2：確認自己的風險承受度，能忍受的虧損是-10％、-20％，或是更高。
↓
Step3：看看目前的可投資金額。就共同基金來說，是否有一筆金額可以單筆投資，或是每月可撥出固定金額定期定額投資。
↓
Step4：確認資金可運用時間，年期愈短、可承受風險愈低。如果是一年以內的短期資金，則不建議太高風險的股票型基金。
↓
Step5：落實預期報酬。如果希望每年固定獲利5％以上，選擇不少；但若想每年至少獲利20％，則須必備操作功力，並不是投資新手所能寄望的。
5大準則，基金新手輕鬆上路
經過上述步驟，釐清阿寶對於共同基金的想法與期待後，便可開始尋找適合的投資標的了。以下的幾種準則，提供基金投資新手參考：
準則1◎每個月只湊得出3000元，選全球股票型基金就對了
每個月只有3000元，可以想見阿寶可能也沒有其他的存款，即使有存款，也想要安穩的放在銀行領利息，而不願承擔投資風險。在這樣的情況下，建議阿寶可以考慮股票型基金。
因為債券型基金雖然安全，但爆發力不足，若想藉由長期投資累積基金資產價值的話，目前可投資金額也只能選一支基金的話，建議選擇全球股票型基金，既不必傷腦筋如何組配，平均風險也較單一國家股票基金低。
準則2◎每個月能提撥1萬元，可以組合股票與債券或平衡型基金
假設阿寶每個月可以挪出1萬元來做投資，以定期定額每月最低3000元來看，至少便可以選擇三支基金。既然投資標的超過兩支，最好能分散投資風險，選擇股票型基金搭配債券型基金。
如果是年紀在45歲以下的人，首選股票型基金搭配平衡型基金與高收益債券基金；除非是已屆退休年齡，才建議將60％以上比例投資在債券型基金，其他搭配一般股票型基金，以降低投資風險。
準則3◎離投資目標年期愈近，愈要選低波動風險類型基金
很多人會想既然短期一、兩年後要用到錢，便把資金投入高風險的投資工具，卻發現報酬率事與願違，反而賠錢，屆時又不得不認賠出場。
其實，當離理財目標的年期愈近，愈是禁不起風險，反而要投入較為安全的債券型基金中，才不會萬一景氣下滑，連帶影響股票型基金的投資績效。除非你的理財目標可以往後延，例如晚三年買房子、或是晚兩年結婚，將投資年期拉長，撐過景氣谷底，且在低點持續扣款投資，績效才有可能由黑翻紅。
準則4◎離理財目標年期五年以上，可以選擇高波動、高報酬的基金
假設阿寶預計15年後退休、或是10年後小孩即將上大學、或是5年後想要換房子，屆時需要一筆資金的話，既然準備期拉長至五年以上，基金的選擇性便提高不少。不管是風險偏高的單一國家、新興市場股票基金或是區域型基金均可，有多餘資金可再搭配全球型基金或是高收益債券基金。
一般來說，一個景氣循環約為5〜10年，依照產業與區域不同，因此只要投資年期拉長，每個月的投資淨值有高有低，投資人不至於吃虧，也能看到時間效益發揮效果，反應在報酬率上。
準則5◎第一次投資基金可以優先選擇海外基金
站在資產配置的角度上來看，海外與國內的資產比重建議是6：4。對於基金投資新手來說，名下的資產應多集中在定存或是台股，海外資產比重不高，甚至沒有投資海外市場的經驗，因此，不妨在首次投資基金時，優先考慮海外基金，將理財版圖跨足海外。
※出自我愛看的雜誌[智富專刊﹞
◎文∕郭莉芳【轉載自：第78期│輕鬆理財】
了解自己，才能踏出成功投資的第一步。想要選擇最適合投資的基金，最好先釐清自己的投資屬性、離理財目標的年限後，再來進一步考慮。
阿寶跟阿貴相約出去看電影，兩人聊到投資經驗，阿貴說：「選基金就像選男女朋友一樣，不合適就要趕緊換，才不會賠上時間成本。」對阿寶這個基金投資新手來說，光怎麼選基金就是一個問題，更遑論轉換基金標的了，於是向阿貴討教投資經驗。
阿貴說，因為每個人對於期望報酬與風險承擔度都不一樣，因此並沒有一支基金能適用每一個人，他建議阿寶還是依照自己的理財目標與投資屬性來做選擇。
了解自己是投資的第一步
首先，建議阿寶要先了解自己的風險承受度，也就是投資屬性是屬於一點虧損都無法忍受的保守族；或是可以忍受高報酬伴隨高風險，心臟夠強的積極族。再進一步分析自己的理財目標是什麼，也就是目前離理財目標還有幾年的準備期，例如三年後想買車、五年後想結婚等，這會牽涉到阿寶選擇的基金屬性。
以下便先將人生分成幾個階段，分析不同年齡所可能面對的理財目標，與風險程受度，並建議合適投資的基金類型。
四大人生階段的理財狀況
人生階段
20〜30歲青年期
30〜45歲壯年期
45〜60歲中年期
60歲以後退休
狀況
單身、社會新鮮人、事業剛起步
進入婚姻狀態、有家計負擔、收入也增加
收入高原期、家庭負擔逐漸減輕、做退休準備
收入頓減、生活負擔單純化
投資屬性
冒險犯難型
積極型
防禦穩健型
保守型
財務能力
低
中
高
中低
風險偏好
高
中高
中低
低
風險承受度
中高
中高
中
低
理財目標
資產成長增值
資產成長增值
資產增值與收益並重
每月有固定收益
適合基金類型
單一國家股票基金
區域型股票基金
全球型基金
區域型基金
高收益債券基金
全球型股票基金
區域型股票基金
公司債債券型基金
債券型基金
全球股票型基金
製表◎郭莉芳
5個簡單步驟，決定人生第一支基金
上述的表格是一個概略的建議，但不見得相同年紀的阿寶與阿貴便適合同一支基金，假如阿寶是個理財行為偏保守的人，便不建議投資高風險的單一國家基金，因此在自我評估時，最好依循以下幾個步驟：
Step１：了解自己的投資屬性是屬於積極、穩健或是保守型。
↓
Step2：確認自己的風險承受度，能忍受的虧損是-10％、-20％，或是更高。
↓
Step3：看看目前的可投資金額。就共同基金來說，是否有一筆金額可以單筆投資，或是每月可撥出固定金額定期定額投資。
↓
Step4：確認資金可運用時間，年期愈短、可承受風險愈低。如果是一年以內的短期資金，則不建議太高風險的股票型基金。
↓
Step5：落實預期報酬。如果希望每年固定獲利5％以上，選擇不少；但若想每年至少獲利20％，則須必備操作功力，並不是投資新手所能寄望的。
5大準則，基金新手輕鬆上路
經過上述步驟，釐清阿寶對於共同基金的想法與期待後，便可開始尋找適合的投資標的了。以下的幾種準則，提供基金投資新手參考：
準則1◎每個月只湊得出3000元，選全球股票型基金就對了
每個月只有3000元，可以想見阿寶可能也沒有其他的存款，即使有存款，也想要安穩的放在銀行領利息，而不願承擔投資風險。在這樣的情況下，建議阿寶可以考慮股票型基金。
因為債券型基金雖然安全，但爆發力不足，若想藉由長期投資累積基金資產價值的話，目前可投資金額也只能選一支基金的話，建議選擇全球股票型基金，既不必傷腦筋如何組配，平均風險也較單一國家股票基金低。
準則2◎每個月能提撥1萬元，可以組合股票與債券或平衡型基金
假設阿寶每個月可以挪出1萬元來做投資，以定期定額每月最低3000元來看，至少便可以選擇三支基金。既然投資標的超過兩支，最好能分散投資風險，選擇股票型基金搭配債券型基金。
如果是年紀在45歲以下的人，首選股票型基金搭配平衡型基金與高收益債券基金；除非是已屆退休年齡，才建議將60％以上比例投資在債券型基金，其他搭配一般股票型基金，以降低投資風險。
準則3◎離投資目標年期愈近，愈要選低波動風險類型基金
很多人會想既然短期一、兩年後要用到錢，便把資金投入高風險的投資工具，卻發現報酬率事與願違，反而賠錢，屆時又不得不認賠出場。
其實，當離理財目標的年期愈近，愈是禁不起風險，反而要投入較為安全的債券型基金中，才不會萬一景氣下滑，連帶影響股票型基金的投資績效。除非你的理財目標可以往後延，例如晚三年買房子、或是晚兩年結婚，將投資年期拉長，撐過景氣谷底，且在低點持續扣款投資，績效才有可能由黑翻紅。
準則4◎離理財目標年期五年以上，可以選擇高波動、高報酬的基金
假設阿寶預計15年後退休、或是10年後小孩即將上大學、或是5年後想要換房子，屆時需要一筆資金的話，既然準備期拉長至五年以上，基金的選擇性便提高不少。不管是風險偏高的單一國家、新興市場股票基金或是區域型基金均可，有多餘資金可再搭配全球型基金或是高收益債券基金。
一般來說，一個景氣循環約為5〜10年，依照產業與區域不同，因此只要投資年期拉長，每個月的投資淨值有高有低，投資人不至於吃虧，也能看到時間效益發揮效果，反應在報酬率上。
準則5◎第一次投資基金可以優先選擇海外基金
站在資產配置的角度上來看，海外與國內的資產比重建議是6：4。對於基金投資新手來說，名下的資產應多集中在定存或是台股，海外資產比重不高，甚至沒有投資海外市場的經驗，因此，不妨在首次投資基金時，優先考慮海外基金，將理財版圖跨足海外。
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