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不婚女性理財術  轉於yahoo女性理財專欄


隨著國內越來越多女性經濟獨立後，不婚族也越來越多。不論是主動或是被動決定不婚的女性，在充分享受個人自主生活的同時，也別忘了該為未來生活預做規劃。在規劃各種資金需求的同時，這些不婚女性應先釐清哪些部分是短期資金需求，哪些又是屬於長期需求；因為不同期間的資金需求，即有不同的投資策略。

對年輕族群來說，出國旅遊、購車等是短期的、較大額的資金需求。這類需求多半是出現在青春年輕階段，此時的投資策略不妨採取積極型的策略，在資產配置上不妨介入較為積極型的產品。進入熟女階段後，除了旅遊外，置產與退休的重要性將逐步提升，例如購屋，以及準備退休金等。由於這類是屬長期且金額更大的需求，在投資策略上是以穩健為主。

在準備這些資金需求的同時，應採取雙管齊下的方式，也就是個人的資產配置中，最好是兼具積極型與穩健型之投資標的，一方面可建構攻守兼備資產配置，另一方面可滿足不同的資金需求。積極型的投資標的可作為短期的資金需求，穩健型的商品，則是作為長期資金之所需，如購屋或退休等。

年輕族群的旅遊基金、購車基金：
摩根富林明表示，在35歲以下的青春階段，買車以及出國旅遊都是主要的生活目標；但對時下一般年輕人或是領固定薪水的上班族，手頭上可運用的資金也許只有二、三萬元，但每年出國兩次，少則也有9、10萬元，或是想擁有一部優雅又獨立自主的房車，可能需要50萬以上，這些都不是一筆小錢。

要如何才能存夠購車基金呢？第一步就要先設定目標並計算所需資金。例如，四年後希望買一部70萬的休旅車，這算是一個中期的目標，可以利用定期定額的方式，每個月固定擠出一些錢來投資共同基金。

根據試算，若以年報酬率8.95%來計算，投資48個月，就可以算出每個月只需投資10364元，每星期少看一場電影，每天少喝一杯咖啡，逛街時忍住慾望，相信就能輕輕鬆鬆達成有車子的夢想！

現在購車年齡逐步降低，以學生及剛步入社會的新鮮人居多，因此年輕、愛冒險，承擔風險能力較高，建議可以積極態度，選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。 例如東協市場基金、亞洲區域型基金、歐洲小型股基金、亞洲科技型基金、日本小型股基金等，都是可以考慮的投資標的。

35歲以上熟女的房屋基金：
進入熟女階段後，買房子可能成為重要目標。但買房子可不像買一般消費性用品，用個二、三年即可汰舊換新，更何況市面上的預售屋、成屋琳瑯滿目，這種動輒二、三百萬以上的高單價支出，須透過良好的理財規劃、好好精打細算一番，才能覓得好屋。

如何才能存夠買屋自備款呢？第一步就要先設定目標並計算所需資金。如二年後希望買一間總價800萬的房子，這算是一個中期的目標，以新屋計算，若預計貸款八成，就必須先準備約160萬的自備款。若以定期定額的方式，若以年報酬率8%計算，投資24個月，就可算出每個月所需投資的金額約61288元。若每個月薪水實在有限，無法攢下這麼多錢，那就須把目標時間拉長，才不會因購屋而影響生活品質。

購屋應屬中長期計劃，承擔風險能力高的特性，建議可積極態度，選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。例如全球股票型基金、日本基金、歐洲股票型基金或是REITs等基金等，是相當適合用來累積購屋基金的投資標的。

50歲女性的退休基金：
如果是從40歲開始準備退休金，即使是設定60歲退休，還有20年的時間，利用資產配置的方式投資海外基金，每個月存下兩萬，20年後，個人所投資的本金是240萬元，但利用穩健如歐洲基金的核心資產，搭配積極如新興市場的衛星資產配置，資產即有機會累積到800萬元以上。

舉實例來說，假設40到50歲這個時期，投資策略可以積極一些，此時透過定期定額方式，介入投資價值長線看好的全球新興市場，可達到快速累積財富的效果。另外則是搭配相對穩健的商品，例如歐洲股票基金、全球股票型基金或是債券型基金等，作為核心投資，以發揮平衡個人投資組合風險之目的。

過了50歲後，個人的投資組合應轉趨保守，此時主要是著重穩健，因此可降低全球新興市場投資的部位，轉戰到全球平衡商品，或是長線看好的歐洲債券基金，如果覺得平衡型基金加上債券基金過於保守，亦可將平衡型基金改成歐洲股票型基金，或是全球平衡型基金，達到提高投資收益目的。