不婚女性理財術  轉於yahoo女性理財專欄


隨著國內越來越多女性經濟獨立後,不婚族也越來越多。不論是主動或是被動決定不婚的女性,在充分享受個人自主生活的同時,也別忘了該為未來生活預做規劃。在規劃各種資金需求的同時,這些不婚女性應先釐清哪些部分是短期資金需求,哪些又是屬於長期需求;因為不同期間的資金需求,即有不同的投資策略。

對年輕族群來說,出國旅遊、購車等是短期的、較大額的資金需求。這類需求多半是出現在青春年輕階段,此時的投資策略不妨採取積極型的策略,在資產配置上不妨介入較為積極型的產品。進入熟女階段後,除了旅遊外,置產與退休的重要性將逐步提升,例如購屋,以及準備退休金等。由於這類是屬長期且金額更大的需求,在投資策略上是以穩健為主。

在準備這些資金需求的同時,應採取雙管齊下的方式,也就是個人的資產配置中,最好是兼具積極型與穩健型之投資標的,一方面可建構攻守兼備資產配置,另一方面可滿足不同的資金需求。積極型的投資標的可作為短期的資金需求,穩健型的商品,則是作為長期資金之所需,如購屋或退休等。

年輕族群的旅遊基金、購車基金:
摩根富林明表示,在35歲以下的青春階段,買車以及出國旅遊都是主要的生活目標;但對時下一般年輕人或是領固定薪水的上班族,手頭上可運用的資金也許只有二、三萬元,但每年出國兩次,少則也有9、10萬元,或是想擁有一部優雅又獨立自主的房車,可能需要50萬以上,這些都不是一筆小錢。

要如何才能存夠購車基金呢?第一步就要先設定目標並計算所需資金。例如,四年後希望買一部70萬的休旅車,這算是一個中期的目標,可以利用定期定額的方式,每個月固定擠出一些錢來投資共同基金。

根據試算,若以年報酬率8.95%來計算,投資48個月,就可以算出每個月只需投資10364元,每星期少看一場電影,每天少喝一杯咖啡,逛街時忍住慾望,相信就能輕輕鬆鬆達成有車子的夢想!

現在購車年齡逐步降低,以學生及剛步入社會的新鮮人居多,因此年輕、愛冒險,承擔風險能力較高,建議可以積極態度,選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。 例如東協市場基金、亞洲區域型基金、歐洲小型股基金、亞洲科技型基金、日本小型股基金等,都是可以考慮的投資標的。

35歲以上熟女的房屋基金:
進入熟女階段後,買房子可能成為重要目標。但買房子可不像買一般消費性用品,用個二、三年即可汰舊換新,更何況市面上的預售屋、成屋琳瑯滿目,這種動輒二、三百萬以上的高單價支出,須透過良好的理財規劃、好好精打細算一番,才能覓得好屋。

如何才能存夠買屋自備款呢?第一步就要先設定目標並計算所需資金。如二年後希望買一間總價800萬的房子,這算是一個中期的目標,以新屋計算,若預計貸款八成,就必須先準備約160萬的自備款。若以定期定額的方式,若以年報酬率8%計算,投資24個月,就可算出每個月所需投資的金額約61288元。若每個月薪水實在有限,無法攢下這麼多錢,那就須把目標時間拉長,才不會因購屋而影響生活品質。

購屋應屬中長期計劃,承擔風險能力高的特性,建議可積極態度,選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。例如全球股票型基金、日本基金、歐洲股票型基金或是REITs等基金等,是相當適合用來累積購屋基金的投資標的。

50歲女性的退休基金:
如果是從40歲開始準備退休金,即使是設定60歲退休,還有20年的時間,利用資產配置的方式投資海外基金,每個月存下兩萬,20年後,個人所投資的本金是240萬元,但利用穩健如歐洲基金的核心資產,搭配積極如新興市場的衛星資產配置,資產即有機會累積到800萬元以上。

舉實例來說,假設40到50歲這個時期,投資策略可以積極一些,此時透過定期定額方式,介入投資價值長線看好的全球新興市場,可達到快速累積財富的效果。另外則是搭配相對穩健的商品,例如歐洲股票基金、全球股票型基金或是債券型基金等,作為核心投資,以發揮平衡個人投資組合風險之目的。

過了50歲後,個人的投資組合應轉趨保守,此時主要是著重穩健,因此可降低全球新興市場投資的部位,轉戰到全球平衡商品,或是長線看好的歐洲債券基金,如果覺得平衡型基金加上債券基金過於保守,亦可將平衡型基金改成歐洲股票型基金,或是全球平衡型基金,達到提高投資收益目的。

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