«Go where?» Livia

在消費誘惑滿天下的當今社會，像小芳這樣的六字頭小姑娘，已經相當少見。66年次的小芳出社會已經屆滿五年半，這些年來，她每個月都將薪水先扣住一萬五存下來，其他才用來生活、花用，希望學習『阿信』堅忍不拔的精神，透過「刻苦存錢法」，早日存到自己人生中的第一個一百萬。

這個月，她的夢想終於成真了！還沒30歲，便能晉身為百萬一族，環顧身邊朋友們，不是月光族、就是卡債族，她除了驕傲，也有點迷惘。

「這一百萬要怎麼辦？是不是該像”阿信”一般，刻苦存到錢後，再用什麼聰明方法，讓這一百萬錢滾錢，更早些擁有下一個一百萬？」

薪水族要存到人生第一個一百萬，通常是痛苦難耐需要相當毅力的，而要累積第二個一百萬，就有很多智慧在其中了，因為有了『理財』的本錢，要『錢滾錢』就容易多了。目前銀行一年期定存利率最高也不過2%，一百萬存放在銀行一整年不動，最後增加的金額卻是兩萬元不到。我們的建議是，好不容易存到了一百萬，終於有了理財的本錢，就不要再用「阿信刻苦存錢法」了。這裡的『百萬理財方程式』，可以給大家一些方向。

【百萬理財方程式＝1/2穩守 + 1/4穩攻 + 1/4強攻】

這方程式概念十分簡單。首先，將第一個一百萬，繼續留50萬存在銀行，或是投資風險相當低的固定收益商品如債券基金，這一筆資金的作用不是錢滾錢，而是固守老本，避免讓自己的財富暴露在不可掌控的風險下。

除此之外，目前常見訴求保本、或看起來保本的商品，還包括了保本基金、儲蓄險、與定存加碼等。保本基金可不一定百分百保本，投資前要問清楚保本比率，以及閉鎖期間，如果提早解約贖回，保本率就要打折扣了，而且如果只是百分百保本，少賺的就是放在銀行可以擁有的利息，這可要好好精打細算；儲蓄險在繳完規定的五年、十年(每張保單設計的不一樣)後，就可以每年領回多少錢，這裡的收益率不高，強迫儲蓄的功用性較大；至於之前常常在銀行廣告中看到的定存加碼商品，定存利率甚至喊到10%，不過，賠錢的生意沒人做，通常存這種高利定存，都要同時買一定額度的理財商品、如保險、基金、連動債，除了必須先支付約3%的手續費，之後的盈虧也要自負，而且高利率僅會維持幾個月，之後就會回歸正常，所以這種新商品，投資前一定要問清楚。

接下來就是如何錢滾錢了。我們建議，「攻」的部份，可以分做「穩攻」與「強攻」，各佔百萬的四分之一。用作「穩攻」的25萬，對於比較有金融、投資概念的人，可以買一些大型績優股、高股息優質股，另外，再佈局一些穩健訴求的金融產品，像平衡基金、組合基金，這些穩健型基金，追求的年度報酬在4%-7%不等，如以4%來計算，投資一年便有一萬多的收益；另外像成熟市場產品如歐洲基金、全球基金，也算是波動度較小、報酬表現較溫和的產品。不過，投資前要做一些功課、篩出績效較好的基金才行。

至於「強攻」，就是理財最有趣、最刺激的部分了。股性較活潑的股票、本質風險較高的基金、以及選擇權、期貨等，有機會讓人六個月賺三成，也有可能三個月賠掉兩成。這部份有相當的知識與經驗門檻，對於一向不投資的定存族，最好先以「穩攻」方式進行，比較有心得、功力較深厚之後，再加入「強攻」一族追求更佳的收益率。

要強調的是，「百萬理財方程式」的攻守比重是可以靈活調整的，如果自覺保守，可以增加「穩守」的比例，降低「強攻」的重量。

最後，當初籌得第一個一百萬的衝勁千萬不能鬆懈下來！如果能夠繼續每月儲蓄的好習慣，固守「堅不負債」、「拼命存錢」、「持續進行投資」三大原則，下一個一百萬一定不會讓人等太久，當朋友們只一味享受短暫的刷卡樂之際，妳所擁有的幸福感受卻是更紮實長久的。

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